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老後に必要な貯金は、最低でも１０００万円？
老後に必要なお金はどのくらいかかるのでしょうか？
本日は、少子高齢化・社会保障費・税金増加、公的年金減少などの面から
現実的な数字を見ていきたいと思います。
夫婦二人＆持ち家のケース
夫婦二人で生活するのに、最低でも毎月２４万円ほどお金がかかります。
余裕ある生活を送るのには、毎月３５万円が必要です。
退職年齢を６５歳として、平均寿命を９０歳に仮定します。
つまり、３００か月生活するお金が必要なのですね。
すると、
- 最低限の生活→２４万円×３００か月＝７２００万円
- 余裕ある生活→３５万円×３００か月＝１億５００万円
となります。
もちろん、これを貯金で賄うのは通常、無理です。
年金はいくらもらえるの？
およそ７０００万円から１億円が必要・・・と言われても、
普通は用意できません。
なにしろ、平均年収が４５０万円の時代ですから、
６５歳までに２億円の収入です。
２億円の収入の場合、収入の半分近くを毎月貯金しないと、
１億円が貯まりません。
これは事実上、不可能な数字と言えるでしょう。
そこで助かるのが、年金です。
一体、年金はいくらくらいもらえるのでしょうか。
夫が会社員で妻が主婦だった場合、
一般的に、６５歳から年間２６０万円程度が支給されます。
年金との差額で足らないのはいくら？
年金が毎年２６０万円出ますので、
- ９０歳までの年金額→２６０万円×２５年＝６５００万円
かなり出ますね。
そうなりますと、
最低限の生活費用が７２００万円でしたから、
- ７２００―６５００＝７００万円
となります。
つまり、最低限の生活を送るのに、会社員の方の場合は
貯金が最低でも７００万円は準備しておきたいところです。
ゆとりある生活には、いくら？
では、ご夫婦でゆとりある生活を送るには？
- １億５００万円―６５００万円＝４０００万円
つまり、４０００万円の貯金が必要・・・ということですね。
独身の場合はいくら？
独身の場合を見てみましょう。
- 最低限の生活→毎月２０万円×３００か月＝６０００万円
- ゆとりある生活→毎月３０万円×３００か月＝９０００万円
となります。
二人で生活するのに比べて、少々割高になる傾向ですね。
会社員の場合、年金が１８０万円出るとしますと、
- １８０万円×２５年＝４５００万円
そのため、独身の場合
- 最低限の生活には老後に必要なお金が１５００万円
- ゆとりある生活には、老後に４５００万円
となります。
こちらもやはり、独身の方が割高ですね。
シミュレーションの落とし穴
しかし、上記のシミュレーションには穴があります。
それは、年金の減少と各種社会保障費の増加＋税金の増加
が抜けているのです。
（もっと言えば、物価の上昇も抜けています）
つまり、手取り額が減ってしまうので
シミュレーションよりもたくさんの老後資金が必要なのです。
どうして年金が減るの？
背景にあるのは、少子高齢化です。
日本では、女性の社会進出が活発になっています。
これは良いことなのですが、
どうしてもそれに応じて子供の出生率が低下していきます。
このために、子供の数が減る、少子化という現象が進みます。
また、医学の進歩によって、
平均寿命が延びます。
そのため、高齢者の数がどんどんと増えていきます。
つまり、現役世代が減って、高齢者が増える、というわけですね。
これを少子高齢化と言います。
年金の仕組み
そんな少子高齢化の社会で年金はどうなるのか？
そもそも年金は、高齢者になって働くことができなくなり
収入がなくなっても生活していけるように、
国が国民の老後の生活を保障するために支給する
毎月の生活費のことを指します。
（正確には公的年金と言います）
その年金は、誰がお金を出しているのでしょうか？
それは、現役世代です。
- ２０００年当時→１人の老人を４人の現役世代が支えている
- ２０２５年→少子高齢化により、１人の老人を二人の現役世代が支える
以前は、少子高齢化が顕著ではなかったので、
一人一人の負担が軽かったのですが、
今後はそうもいきません。
税金が増えます
高齢者が増えたといっても、
年金をがくんと減らすのはむつかしいですね。
そこで税金を上げます。
この場合は、消費税を上げることが一般的です。
でも消費税は高齢者も等しく払いますから、
結局手取りが減ります。
実質的に年金が減るのと同じことですね。
自分のことは自分でやる時代になりました
このような状況の中で、何もしないと
実質的にお金が足らない状況が起こります。
そこで、欧米では年金以外に、
自分で自分のプライベート年金を作ることが一般的です。
方法は、投資です。
投資と聞くと、怖いと思いますが、
正しく・合理的に理解すれば、そんなに恐れる必要はないのではないでしょうか。
そもそもそんなに危険なら誰もしません。
投資には、非合理的な投資と、合理的な投資があるのです。
多くの方がイメージする投資は、
ほぼ非合理的な投資ではないでしょうか。
間違った投資は危険ですが、
合理的な投資は、資産形成に向いています。
これからは、自分の資産形成・資産運用は年金だけでなく
自分で準備する時代になったのです。
まとめ
- シミュレーション上は１０００万円ほどの老後資金が最低限必要
- 加速する少子高齢化社会では、自分年金を自分で用意しておくことが必要
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